Asuntolainan korko 2026: Euribor, marginaali ja lainakatto

Mistä asuntolainan korko koostuu?

Suomessa valtaosa asuntolainoista on vaihtuvakorkoisia. Lainan korko muodostuu kahdesta osasta: viitekorosta, joka on yleensä jokin Euribor-korko, ja pankin kanssa sovitusta marginaalista. Viitekorko muuttuu markkinoiden mukana, mutta marginaali pysyy samana koko laina-ajan, ellei sitä neuvotella uudelleen.

Viitekorko tarkistetaan sovituin väliajoin, esimerkiksi 3, 6 tai 12 kuukauden välein. Tarkistuspäivänä lainan korko asettuu sen hetkiseen viitekorkoon lisättynä marginaalilla, ja kuukausierä muuttuu sen mukaan. Lyhyt tarkistusväli reagoi korkomuutoksiin nopeasti molempiin suuntiin, pitkä tarkistusväli hitaammin.

Uusien asuntolainojen keskikorko syksyllä 2026

Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 %, kun se heinäkuussa oli 3,28 %. Heinäkuussa 2025 vastaava keskikorko oli 2,74 %, joten uusien lainojen korot ovat nousseet vuoden aikana. Tiedot julkaistiin 28.8.2026 ja 28.9.2026.

Kotitaloudet nostivat elokuussa 2026 uusia asuntolainoja 1,1 miljardin euron edestä. Asuntolainakanta oli elokuun lopussa 105,4 miljardia euroa, ja siitä sijoitusasuntolainoja oli 9,2 miljardia euroa.

Keskikorko on kaikkien uusien lainojen keskiarvo, joten oma tarjouksesi voi poiketa siitä. Siihen vaikuttavat esimerkiksi valittu viitekorko, marginaali ja mahdollinen korkosuojaus.

Euribor ja EKP:n ohjauskorot

Euribor-korot heijastavat odotuksia Euroopan keskuspankin rahapolitiikasta. EKP nosti ohjauskorkojaan 0,25 prosenttiyksikköä 16.9.2026 alkaen: talletuskorko on 2,50 %, perusrahoitusoperaatioiden korko 2,65 % ja maksuvalmiusluoton korko 2,90 %. Heinäkuun 2026 kokouksessa korot pidettiin ennallaan.

Lokakuun alussa 2026 Euribor-korot olivat noin seuraavalla tasolla (8.10.2026):

3 kuukauden Euribor: 2,642 %
6 kuukauden Euribor: 2,936 %
12 kuukauden Euribor: 3,213 %

Marginaali: pieni luku, suuri vaikutus

Marginaali on pankin hinnoittelema osuus korosta. Siihen vaikuttavat muun muassa tulot, vakuudet, säästöt, laina-aika ja asiakkuuden laajuus. Koska marginaali on voimassa koko laina-ajan, jo kymmenyksen ero näkyy kymmenien vuosien aikana selvästi maksettavien korkojen kokonaismäärässä.

Vertaa tarjouksia samalla lainasummalla, laina-ajalla ja viitekorolla. Katso marginaalin lisäksi lainan avausmaksut, tilinhoitomaksut ja todellinen vuosikorko, joka kokoaa kaikki kulut yhteen lukuun.

Myös viitekoron valinta vaikuttaa. Lokakuun 2026 alussa 12 kuukauden Euribor oli selvästi korkeampi kuin 3 kuukauden Euribor, mikä kertoo markkinoiden odottavan korkojen pysyvän koholla. Lyhyen viitekoron lainassa korkomuutos näkyy kuukausierässä nopeammin, pitkän viitekoron lainassa erä pysyy pidempään samana. Kumpikaan ei ole automaattisesti edullisempi, vaan lopputulos riippuu siitä, miten korot tulevaisuudessa kehittyvät.

Lainakatto ja laina-aika 2026

Lainakatto eli enimmäisluototussuhde rajaa, kuinka suuren osan asunnon arvosta saa lainata vakuutta vastaan. Finanssivalvonta päätti 29.6.2026 nostaa muiden kuin ensiasuntolainojen lainakaton 90 prosentista 95 prosenttiin 1.7.2026 alkaen. Ensiasunnon ostajien lainakatto on 95 %. Käytännössä omarahoitusosuuden tai lisävakuuden on siis katettava vähintään 5 % kauppahinnasta.

Kevennys on väliaikainen. Finanssivalvonta päätti 30.9.2026 pitää sen voimassa ja arvioi tilannetta neljännesvuosittain. Lainakatto voidaan palauttaa perustasolle, kun poikkeamiselle ei enää ole edellytyksiä.

Kesäkuun 2026 alussa voimaan tulleet lakimuutokset pidensivät uuden asuntolainan enimmäislaina-ajan 30 vuodesta 40 vuoteen. Suomen Pankin mukaan heinäkuussa 2026 uusien omistusasuntolainojen keskimääräinen takaisinmaksuaika oli 25 vuotta ja 3 kuukautta, ja yli 30 vuoden lainojen osuus oli yli 16 %.

Korkokatto ja muut korkosuojat

Korkosuojaus rajaa koronnousun vaikutusta. Yleisimmät muodot ovat korkokatto, jossa viitekorolle sovitaan yläraja tietyksi ajaksi, ja kiinteä korko, jossa koko korko lukitaan sovituksi ajaksi. Suojauksesta maksetaan yleensä erikseen tai korkeampana korkona.

Suojauksen hinta ja ehdot vaihtelevat pankeittain ja markkinatilanteen mukaan. Koska EKP on nostanut ohjauskorkoja syksyllä 2026, suojauksen hinta on voinut muuttua nopeasti, joten pyydä tarjous useammalta pankilta samana päivänä. Tarkista, mistä hetkestä suoja alkaa, kuinka pitkään se on voimassa, mitä varhainen päättäminen maksaa ja hyötyykö lainasi koronlaskusta suojauksen aikana. Päätös riippuu omasta maksuvarasta, joten sitä kannattaa pohtia pankin kanssa ja laskea useita korkoskenaarioita.

Usein kysyttyä

Mikä on asuntolainan keskikorko nyt?

Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 %. Luku päivittyy kuukausittain Suomen Pankin rahalaitostilastoissa.

Paljonko omaa rahaa asuntolainaan tarvitaan vuonna 2026?

Lainakatto on 1.7.2026 alkaen 95 % kaikille ostajille, joten omarahoitusta tai lisävakuuksia tarvitaan vähintään 5 % kauppahinnasta. Pankki voi silti edellyttää enemmän.

Muuttuuko marginaali, jos Euribor nousee?

Ei. Marginaali on sovittu lainasopimuksessa, ja Euriborin muutos vaikuttaa vain viitekorkoon. Marginaalia voi yrittää neuvotella uudelleen esimerkiksi kilpailuttamalla lainan.

Lainatutka kokoaa aiheen luvut, määräajat ja palvelut yhteen. Avaa Lainatutka →

Valmiit työkalut

Kotitalouden budjetti ja velkasuunnitelma · Kuukausibudjetti, säästötavoitteet ja velkojen maksusuunnitelma
Lainalaskuri ja maksuohjelma · Kuukausierä, korot ja kulut, koko maksuohjelma, korkoskenaariot ja kahden tarjouksen vertailu

Lähteet

Artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa viranomaisen, juristin tai neuvojan ohjetta. Tarkista ajantasainen tieto lähteistä.