Mikä positiivinen luottotietorekisteri on?
Positiivinen luottotietorekisteri on valtion ylläpitämä rekisteri, johon kootaan yksityishenkilöiden luotot ja tulotiedot. Sitä ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö, ja sen toiminnasta säädetään laissa positiivisesta luottotietorekisteristä (739/2022). Rekisterin tavoitteena on ehkäistä ylivelkaantumista ja auttaa luotonantajia arvioimaan hakijan maksukykyä.
Nimi kertoo eron perinteisiin luottotietoihin: rekisteriin ei merkitä maksuhäiriöitä eikä ulosottotietoja, vaan tiedot kaikista luotoista, myös hoidetuista. Maksuhäiriömerkinnät ovat edelleen kaupallisten luottotietoyhtiöiden rekistereissä.
Mitä tietoja rekisteriin tallentuu?
Luotonantajien on ilmoitettava uusi luotto rekisteriin viimeistään sopimuksen allekirjoittamista seuraavana kalenteripäivänä. Lisäksi ne ilmoittavat maksetut erät ja luoton päättymisen. Jos maksu on yli 60 päivää myöhässä tai luotto on eräännytetty, sekin ilmoitetaan.
- Asuntolainat, autolainat ja kulutusluotot
- Luottokortit ja osamaksut
- Opintolainat
- Elinkeinonharjoittajien, kuten toiminimiyrittäjien ja maatalousyrittäjien, luotot
- Tulotiedot tulorekisteristä 12 edeltävältä täydeltä kalenterikuukaudelta, brutto- ja nettomääräisinä
Mitä tulotiedoissa ei näy?
Tulotiedot tulevat tulorekisteristä, joten niissä näkyvät esimerkiksi palkat ja monet etuudet. Toiminimiyrittäjän yritystulot, apurahat, ulkomaiset eläkkeet ja suurin osa pääomatuloista eivät näy. Verohallinnon mukaan 7.10.2026 alkaen kuukaudet, joilta tuloja ei ole ilmoitettu, näkyvät otteella merkinnällä Tietoa ei ole ilmoitettu eikä nollana euroina. Jos sinulla on rekisteristä puuttuvia tuloja, varaudu esittämään niistä selvitys lainaa hakiessasi.
Kuka tietojasi saa katsoa?
Rekisteriotteen voi tilata vain luotonantaja, jolla on voimassa oleva tietolupa, ja vain tiettyyn tarkoitukseen: uuteen luottohakemukseen, luottorajan korotukseen, luottokelpoisuuden arviointia vaativaan muutokseen tai takaukseen ja vierasvelkapanttiin. Vuokranantajat, Kela tai verotus eivät näe tietojasi rekisteristä. Rekisteri ei itse tee luottopäätöksiä eikä arvioi luottokelpoisuutta.
Jos olet taannut jonkun toisen lainan, näet asiointipalvelussa rajatut tiedot taatusta luotosta, kuten sen saldon ja viimeisen eräpäivän. Näin takaaja voi seurata vastuunsa kehitystä ilman, että päälainan ottajan muut tiedot näkyvät.
Näin tarkistat omat tietosi
Omat luotto- ja tulotietonsa näkee rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa, johon kirjaudutaan pankkitunnuksilla, mobiilivarmenteella tai kortinlukijalla. Palvelusta näkee myös, mitkä luotonantajat ovat tilanneet otteen, milloin ja mihin tarkoitukseen. Tilatut otteet säilyvät palvelussa viisi vuotta.
Jos tiedoissa on virhe, ota ensin yhteyttä luotonantajaan; palvelussa näkyy luotonantajan virallinen nimi, joka voi poiketa markkinointinimestä. Jos asia ei ratkea, ota yhteyttä rekisterin asiakaspalveluun. Luotonantajan on poistettava maksuviivemerkintä, kun rästit on maksettu.
Tulossa: taloyhtiölainat rekisteriin
Rekisteriin lisätään myös taloyhtiölainojen osakaskohtaiset osuudet, jotka maksetaan pääomavastikkeena. Eduskunnan talousvaliokunnan mietinnön (TaVM 12/2025 vp) mukaan tiedot aletaan tallettaa rekisteriin 18.1.2027 alkaen, ja luotonantajat saavat ne käyttöönsä 1.4.2027 alkaen. Verohallinto julkaisi syyskuussa 2026 tähän liittyvän rajapintakuvauksen.
Muutos on tärkeä erityisesti uudiskohteen tai remontoidun taloyhtiön asunnon ostajalle. Taloyhtiölainan osuus voi olla suuri, ja kun se näkyy rekisterissä, luotonantaja ottaa sen huomioon maksukykyä arvioidessaan. Tarkista siis oman asuntosi yhtiölainaosuus isännöitsijäntodistuksesta ennen lainaneuvottelua.
Vapaaehtoinen luottokielto
Rekisteriin voi maksutta asettaa vapaaehtoisen luottokiellon, jos esimerkiksi henkilötietosi ovat joutuneet vääriin käsiin tai haluat rajoittaa omaa luotonottoa. Kielto asetetaan asiointipalvelussa, ja siihen valitaan voimassaoloaika ja syy. Kieltoa voi muuttaa tai sen voi poistaa milloin tahansa. Luottokielto ei vaikuta jo myönnettyihin luottoihin, kuten olemassa olevaan luottokorttiin. Lainatutka seuraa rekisterin ja kuluttajaluottosääntelyn muutoksia.
Usein kysyttyä
Milloin positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön?
Rekisteri otettiin käyttöön 1.4.2024. Sitä ylläpitää Verohallinnon tulorekisteriyksikkö.
Näkyykö maksuhäiriö positiivisessa luottotietorekisterissä?
Maksuhäiriömerkintöjä tai ulosottotietoja ei merkitä. Luotonantaja kuitenkin ilmoittaa, jos maksu on yli 60 päivää myöhässä tai luotto on eräännytetty.
Maksaako oman luottotietorekisteriotteen katsominen?
Omat tiedot näkee rekisterin sähköisessä asiointipalvelussa. Vapaaehtoisen luottokiellon asettaminen on maksutonta.
Näkeekö vuokranantaja tietoni positiivisesta luottotietorekisteristä?
Ei. Otteen voi tilata vain tietoluvan saanut luotonantaja tiettyyn tarkoitukseen, kuten uuden luoton käsittelyyn. Jos olet asettanut luottokiellon ja antanut luvan sen välittämiseen, luottotietoyhtiöt voivat kertoa kiellosta asiakkailleen, kuten vuokranantajille.
Valmiit työkalut
- Kotitalouden budjetti ja velkasuunnitelma · Kuukausibudjetti, säästötavoitteet ja velkojen maksusuunnitelma
- Lainalaskuri ja maksuohjelma · Kuukausierä, korot ja kulut, koko maksuohjelma, korkoskenaariot ja kahden tarjouksen vertailu
Lähteet
- Verohallinto: Tietoa positiivisesta luottotietorekisteristä
- Verohallinto: Tietosi rekisterissä
- Verohallinto: Vapaaehtoinen luottokielto
- Verohallinto: Positiivinen luottotietorekisteri, ajankohtaista
- Asiakastieto: Positiivinen luottotietorekisteri – mikä se on (30.8.2024)
- Eduskunta: Talousvaliokunnan mietintö TaVM 12/2025 vp
Artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa viranomaisen, juristin tai neuvojan ohjetta. Tarkista ajantasainen tieto lähteistä.