Nimelliskorko vai todellinen vuosikorko?
Nimelliskorko on lainan pääomalle laskettava korko. Todellinen vuosikorko taas kertoo luoton kaikki kustannukset vuotuisena prosenttina: korkojen lisäksi siihen lasketaan esimerkiksi avausmaksut, tilinhoitomaksut, provisiot ja muut pakolliset kulut. Euroopan unionin kuluttajaneuvonnan mukaan todellinen vuosikorko on tarkoitettu juuri eri luotonantajien tarjousten vertailuun.
Kaksi lainaa voi näyttää samanhintaisilta, vaikka toinen on selvästi kalliimpi. Jos lainalla on sama nimelliskorko mutta toisessa on avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu, sen todellinen vuosikorko on korkeampi. Kulut painavat erityisesti pienissä ja lyhyissä luotoissa, koska ne jakautuvat pienelle pääomalle ja lyhyelle ajalle.
Mistä todellisen vuosikoron löytää?
Luotonantajan on annettava ennen sopimuksen allekirjoittamista vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot. Lomakkeesta näkyvät luoton pääehdot, määrä ja kustannukset, todellinen vuosikorko sekä maksuerien määrä ja suuruus. Jos et ole saanut lomaketta, voit pyytää sitä.
Vertaa tarjouksia aina samalla lainasummalla ja laina-ajalla, koska todellinen vuosikorko muuttuu, jos summa tai aika muuttuu. Katso myös luoton kokonaishinta euroina: se kertoo, paljonko maksat takaisin yhteensä.
Kulutusluottojen korkokatto vuonna 2026
Kuluttajaluottojen korkoa rajoittaa kuluttajansuojalain korkokatto. Lokakuusta 2023 alkaen katto on 15 prosenttia lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla, kuitenkin enintään 20 %. Suomen Pankin mukaan viitekorko on 2,5 % ajalla 1.7.–31.12.2026, joten korkokatto on tällä jaksolla 17,5 %.
Koron lisäksi muita luottokustannuksia rajoitetaan erikseen: ne saavat olla enintään 0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta päivässä ja enintään 150 euroa vuodessa. Kattoa ei sovelleta asuntovakuudellisiin luottoihin eikä kulkuneuvojen osamaksukauppaan. Jos luotonantaja rikkoo katon, korkoa tai muita luottokustannuksia ei saa periä lainkaan.
Korkokatto ei tarkoita, että katon alittava luotto olisi edullinen. Kulutusluoton korko voi olla moninkertainen asuntolainaan verrattuna: Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli elokuussa 2026 3,35 %. Vertaa siksi aina luoton kokonaishintaa euroina.
- Viitekorko 1.7.–31.12.2026: 2,5 %
- Korkokatto samalla jaksolla: 17,5 %
- Muut kulut: enintään 0,01 % päivässä ja 150 € vuodessa
- Uusi viitekorko tulee voimaan 1.1.2027
Peruuttaminen ja ennenaikainen takaisinmaksu
Kuluttajaluottosopimuksen voi peruuttaa 14 päivän kuluessa sen tekemisestä ilman syytä. Silloin luotto maksetaan takaisin ja maksetaan korko käyttöajalta sekä mahdolliset kulut, joita luotonantaja ei palauta. Luoton voi myös maksaa takaisin ennen sovittua aikaa. Luotonantaja voi periä korvausta, mutta se ei saa ylittää korkoa, joka olisi kertynyt jäljellä olevalta ajalta.
Mitä muuttuu 20.11.2026?
EU:n uuden kuluttajaluottodirektiivin täytäntöönpano muuttaa kuluttajansuojalakia. Hallituksen esityksen (HE 120/2025 vp) ja talousvaliokunnan mietinnön mukaan 20.11.2026 alkaen korottomat ja kuluttomat luotot, kuten monet osta nyt – maksa myöhemmin -maksutavat, tulevat kuluttajaluottosääntelyn piiriin. Luotonantajan on dokumentoitava luottokelpoisuuden arviointi ja tehtävä se myös luottorajaa korotettaessa. Jos arviointi laiminlyödään, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia. Muutokset koskevat voimaantulon jälkeen tehtäviä sopimuksia.
Ennen kuin allekirjoitat
Lainatutka kokoaa ajantasaiset viitekorot, korkokaton ja lainojen keskikorot. Jos velat ovat jo kasvaneet hallitsemattomiksi, maksutonta apua saa talous- ja velkaneuvonnasta.
- Pyydä vakiomuotoiset kuluttajaluottotiedot jokaiselta luotonantajalta.
- Vertaa todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaishintaa euroina samalla summalla ja ajalla.
- Tarkista, onko korko kiinteä vai vaihtuva.
- Laske, mahtuuko kuukausierä budjettiin myös silloin, kun muut menot nousevat.
Usein kysyttyä
Mitä todellinen vuosikorko sisältää?
Korkojen lisäksi kaikki luoton pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, vuotuisena prosenttina. Siksi se on nimelliskorkoa parempi luku tarjousten vertailuun.
Mikä on kulutusluoton korkokatto vuonna 2026?
1.7.–31.12.2026 korkokatto on 17,5 %, eli viitekorko 2,5 % lisättynä 15 prosenttiyksiköllä. Katto on kuitenkin aina enintään 20 %.
Voiko kulutusluoton perua?
Kyllä, 14 päivän kuluessa sopimuksen tekemisestä ilman syytä. Luotto maksetaan takaisin käyttöajan korkoineen.
Koskeeko korkokatto asuntolainaa?
Ei. Korkokattoa ei sovelleta asuntovakuudellisiin luottoihin eikä kulkuneuvojen osamaksukauppaan. Se koskee muita kuluttajaluottoja, kuten pikavippejä, joustoluottoja ja luottokortteja.
Valmiit työkalut
- Kotitalouden budjetti ja velkasuunnitelma · Kuukausibudjetti, säästötavoitteet ja velkojen maksusuunnitelma
- Lainalaskuri ja maksuohjelma · Kuukausierä, korot ja kulut, koko maksuohjelma, korkoskenaariot ja kahden tarjouksen vertailu
Lähteet
- Your Europe: Kuluttajaluotot ja lainat
- Suomen Yrittäjät: Kuluttajansuojalain uudistus 1.10.2023
- Valtioneuvosto: Kuluttajaluottojen korkokatto laajenee ja tiukkenee (29.8.2019)
- Suomen Pankki: Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot 1.7.–31.12.2026
- Edilex: HE 120/2025 vp kuluttajaluottodirektiivin täytäntöönpano
- Edilex: Talousvaliokunnan mietintö TaVM 20/2025 vp
- Oikeuspalveluvirasto: Talous- ja velkaneuvonta
Artikkeli on yleistä tietoa eikä korvaa viranomaisen, juristin tai neuvojan ohjetta. Tarkista ajantasainen tieto lähteistä.